錢(qián)存銀行越存越少？“存了19年，215元變8元”

　　新京報貝殼財經(jīng)記者?姜樊?編輯 陳莉?實(shí)習生?郭栩君

　　200元在銀行存19年后變多少？答案讓人大吃一驚。

　　“我在一家國有銀行存入的215.16元活期存款在19年后只剩下8.67元，期間從未支取?！奔易≌憬淖笮窀嬖V貝殼財經(jīng)記者，他被銀行告知，賬戶(hù)里余額減少是因為銀行從2006年6月開(kāi)始按照每個(gè)季度收取了3元的小額管理費。

　　所謂小額管理費，是銀行針對日均余額低于一定數額的賬戶(hù)，每月收取一定金額的管理費。據了解，不同銀行對于小額管理費的收費標準不盡相同。銀行將需要收管理費的余額標準劃定在了100元到500元、收費標準為每個(gè)季度3元。但也有部分銀行已取消小額管理費。

　　在社交平臺上，多家銀行的持卡人都有過(guò)類(lèi)似的經(jīng)歷，在不知情的情況下被銀行劃扣了小額管理費。部分網(wǎng)友表示，自己是偶然查看時(shí)才發(fā)現，銀行卡里的錢(qián)已經(jīng)被扣光，事前并無(wú)通知。有網(wǎng)友甚至表示，“銀行卡里哪怕只有1分錢(qián)，也會(huì )被銀行‘扣走’?！?/p>

　　小額管理費的爭議一直存在。支持者認為這有利于銀行進(jìn)行資源整合，反對者則認為這是對客戶(hù)“雁過(guò)拔毛”。那么小額管理費到底能否追回，這項收費是否合理？

　　錢(qián)存工行越存越少？

　　19年后200變8元

　　“我雖然一開(kāi)始也沒(méi)太多期待200多元能變多，但只剩下8元錢(qián)確實(shí)有點(diǎn)出乎意料，很無(wú)語(yǔ)?！弊笮窀嬖V貝殼財經(jīng)記者，這張工商銀行的存折，是他1996年辦理的，那時(shí)的他還只是一個(gè)小學(xué)生。那時(shí)銀行進(jìn)入學(xué)校為學(xué)生辦理存折，也是為了向學(xué)生普及金融和理財知識。

　　左旭曾在2005年時(shí)更換過(guò)一次存折，該存折在2005年12月22日時(shí)的余額是215.16元，隨后就一直未使用過(guò)。直到今年10月份，他偶然間翻出這張存折，才想著(zhù)將里面的錢(qián)取出來(lái)。但到銀行后卻被告知，余額僅剩下8.67元。原因是這么多年銀行一直在以小額管理費為由不斷扣費，自2006年6月起每個(gè)季度扣除3元。

　　“在完全不知情的情況下被收取這項費用并不合理?！弊笮裾f(shuō)，在此之前他并不知道存折會(huì )收取小額管理費，“銀行后來(lái)新增的這項服務(wù)并未告知我，也沒(méi)有重新簽訂存款協(xié)議”。

　　據貝殼財經(jīng)記者了解，多數銀行小額管理費確實(shí)是從2006年起才開(kāi)始收取的，但對于同一客戶(hù)在一家銀行開(kāi)立的唯一賬戶(hù)（不含信用卡、貴賓卡），銀行應免除相關(guān)收費。

　　貝殼財經(jīng)記者以客戶(hù)身份咨詢(xún)工商銀行官方客服，工作人員表示，該行自2006年6月21日起對余額不足300元的賬戶(hù)收取小額管理費，這包括了銀行儲蓄卡和存折，但確實(shí)無(wú)法做到每次扣費的通知?？头硎?，該行的系統可識別出唯一賬戶(hù)，識別出的賬戶(hù)均已全部免收小額管理費。

　　然而，左旭的存折就是屬于“唯一賬戶(hù)”，卻在過(guò)去將近20年中被不斷扣費。

　　對此，有業(yè)內人士表示，這可能與左旭的存折此前并未完全實(shí)名有關(guān)。不過(guò)，對于未完成實(shí)名的賬戶(hù)，雖然可能存在一定的問(wèn)題，但這并不影響銀行應履行的告知義務(wù)。銀行在收取任何費用之前，都應確?？蛻?hù)已經(jīng)充分了解并同意相關(guān)費用。

　　陜西富能律師事務(wù)所副主任付鵬對記者分析指出，對于免除義務(wù)的，銀行公告就對儲戶(hù)有效。對于增加義務(wù)的，比如要收費的，一定要進(jìn)行明確告知并取得儲戶(hù)同意，否則，不能直接收取。

　　左旭告訴貝殼財經(jīng)記者，目前其賬戶(hù)已完成實(shí)名認證，銀行也已表示可免除相關(guān)費用，目前他與開(kāi)戶(hù)行正在協(xié)商退費和賠償事宜。

　　沉睡十多年的農行卡

　　因急用剛激活就被扣錢(qián)

　　同樣是被扣了小額管理費，家住重慶市的哈文燕遇到的情況是在重新激活睡眠卡之后。

　　近期，由于她丈夫必須使用農業(yè)銀行的儲蓄卡辦理公積金貸款，才將沉睡了十余年的銀行卡激活，但剛打入1000元，卻被銀行補扣了173.90元小額管理費，加上2010年到2011年份的銀行卡年費共計15元。

　　她告訴記者，該卡片是今年7月10日被激活的，在今年9月24日開(kāi)始扣費，而中途銀行并未通知即將扣費。

　　“在激活卡片之前，銀行的工作人員并沒(méi)有告知還需要補交這些費用，不然我們也不會(huì )激活一張睡眠了10多年的銀行卡，不會(huì )給銀行扣錢(qián)的機會(huì )?！惫难喔嬖V貝殼財經(jīng)記者，這張卡并非是她丈夫名下唯一一張農行儲蓄卡，但如果能夠提前得知要收費，她會(huì )選擇激活一張睡眠時(shí)間較短的銀行卡。

　　農業(yè)銀行客服人員告訴貝殼財經(jīng)記者，銀行會(huì )針對日均余額在500元以下的賬戶(hù)收取小額管理費，僅對唯一賬戶(hù)減免。對于非唯一的賬戶(hù)，銀行扣除小額管理費之前不會(huì )通知客戶(hù)，會(huì )在扣款后發(fā)短信通知客戶(hù)已扣款；對于重新激活的銀行卡，客戶(hù)需要補交相關(guān)費用。不過(guò)，該客服人員表示，如果客戶(hù)直接銷(xiāo)戶(hù)則不需要補齊小額管理費。

　　貝殼財經(jīng)記者以客戶(hù)身份詢(xún)問(wèn)哈文燕前往的農行網(wǎng)點(diǎn)，該網(wǎng)點(diǎn)工作人員表示，睡眠卡激活時(shí)只需要銀行卡和身份證等相關(guān)證件即可辦理。而當記者詢(xún)問(wèn)睡眠卡激活是否有費用時(shí)，該工作人員表示，如果額度不達標則將補扣小額管理費，但銷(xiāo)戶(hù)則無(wú)需補交小額管理費。

　　收取小額管理費合理嗎？

　　律師：銀行服務(wù)應保障用戶(hù)知情權

　　盡管小額管理費已經(jīng)征收了十多年，但針對這項費用的討論依然不少。

　　銀行為何要收取金額并不大的小額管理費？有銀行人士表示，收取小額賬戶(hù)管理費主要是出于兩個(gè)原因，一是希望可以減少閑置不動(dòng)的“睡眠賬戶(hù)”，這類(lèi)賬戶(hù)對銀行賬戶(hù)資源形成了巨大浪費。放大到全社會(huì )層面，同一客戶(hù)常常在不同銀行間開(kāi)立多個(gè)賬戶(hù)，浪費社會(huì )的金融賬戶(hù)資源。與此同時(shí)，收取小額管理費，也是希望客戶(hù)可以將自身賬戶(hù)進(jìn)行整合，提升金融理財意識。

　　不過(guò)，不少銀行卡持卡人則對這項收費持質(zhì)疑態(tài)度，“不知情”“未通知”占據大多數。

　　有銀行內部合規人士告訴貝殼財經(jīng)記者，金融消費者對金融機構收費標準享有知情權。如果銀行未提前告知客戶(hù)相關(guān)的收費標準，侵犯了消費者的知情權，客戶(hù)可以不承擔未被告知的費用。因此，如果銀行未告知客戶(hù)需要補交小額管理費，客戶(hù)可以認為這種收費是不合理的。

　　陜西富能律師事務(wù)所副主任付鵬在接受新京報貝殼財經(jīng)記者采訪(fǎng)時(shí)表示，銀行會(huì )對月均流水低于一定金額的且未注銷(xiāo)的銀行賬戶(hù)收取小額賬戶(hù)管理費，且銀行應當履行收費公示和提示義務(wù)，保障金融消費者的知情權。

　　2017年7月，發(fā)改委和原銀監會(huì )聯(lián)合下發(fā)了《關(guān)于取消和暫停商業(yè)銀行部分基礎金融服務(wù)收費的通知》，重申各商業(yè)銀行應繼續按照現行政策規定，對一個(gè)本行賬戶(hù)（不含信用卡、貴賓賬戶(hù)）免收年費和賬戶(hù)管理費（含小額賬戶(hù)管理費）。

　　根據該規定，各商業(yè)銀行應通過(guò)其網(wǎng)站、手機APP、營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)公示欄等渠道，以及在為客戶(hù)辦理業(yè)務(wù)時(shí)，主動(dòng)告知提示客戶(hù)申請指定免費賬戶(hù)?？蛻?hù)未申請的，商業(yè)銀行應主動(dòng)對其在本行開(kāi)立的唯一賬戶(hù)（不含信用卡、貴賓賬戶(hù)）免收年費和賬戶(hù)管理費。

　　事實(shí)上，部分銀行已自2021年起在全國范圍內免收個(gè)人人民幣活期存款賬戶(hù)小額賬戶(hù)管理費；部分銀行還明確對存量歷史欠費，也不再進(jìn)行補扣收。

　　“對于免除義務(wù)的，銀行公告就對儲戶(hù)有效。但對于增加義務(wù)的，比如要收費的，一定要進(jìn)行明確告知?！备儿i表示，銀行儲戶(hù)可向自己開(kāi)戶(hù)行核實(shí)。若銀行未予處理或明確答復，儲戶(hù)可向國家金融監督管理局投訴，若違規情況屬實(shí)，監管部門(mén)將會(huì )責令該機構整改，情況嚴重的可能會(huì )對違規機構和相關(guān)責任人予以行政處罰。

　　此外，多家銀行工作人員告訴貝殼財經(jīng)記者，如果客戶(hù)在銀行只有一個(gè)賬戶(hù)，通常這個(gè)賬戶(hù)會(huì )自動(dòng)被免收小額管理費。而如果被收取相關(guān)費用，大部分情況是客戶(hù)名下可能存在多個(gè)賬戶(hù)。如果確實(shí)是唯一賬戶(hù)卻被收取費用的，客戶(hù)可前往銀行網(wǎng)點(diǎn)申訴并辦理退款。