破解“車(chē)主喊貴、險企喊虧” 四部門(mén)聯(lián)合印發(fā)新能源車(chē)險新規

　　為解決新能源車(chē)險投保難、保費較高、經(jīng)營(yíng)持續虧損等問(wèn)題，四部門(mén)于近日聯(lián)合印發(fā)一份重磅文件。

　　1月24日，金融監管總局、工業(yè)和信息化部、交通運輸部、商務(wù)部聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于深化改革加強監管促進(jìn)新能源車(chē)險高質(zhì)量發(fā)展的指導意見(jiàn)》（下稱(chēng)《指導意見(jiàn)》），明確提出要深化新能源車(chē)險改革，優(yōu)化產(chǎn)品服務(wù)供給，完善市場(chǎng)化條款費率形成機制，充分發(fā)揮新能源車(chē)險在損失補償、風(fēng)險減量、風(fēng)險管理等方面的作用，更好服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟和人民群眾。

　　金融監管總局有關(guān)司局負責人表示，《指導意見(jiàn)》推出一攬子政策舉措，著(zhù)力推進(jìn)新能源車(chē)險供需兩側改革，通過(guò)綜合施策來(lái)系統化解上述矛盾和問(wèn)題，有效滿(mǎn)足人民群眾車(chē)險保障需求，更好服務(wù)新能源汽車(chē)產(chǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。

　　賠付率高原因幾何？

　　《指導意見(jiàn)》分為6個(gè)部分，共21條。涉及提出合理降低新能源汽車(chē)維修使用成本，包括推動(dòng)降低維修成本、引導消費者培養良好用車(chē)習慣、推進(jìn)數據跨行業(yè)共享、探索建立保險車(chē)型風(fēng)險分級制度等內容。

　　2020年以來(lái)，我國實(shí)施車(chē)險綜合改革，推出新能源車(chē)險專(zhuān)屬產(chǎn)品，新能源車(chē)險業(yè)務(wù)增長(cháng)迅速，為新能源汽車(chē)產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供了有效保障。同時(shí)，由于新能源汽車(chē)階段性地出現了出險率和維修成本較高、部分車(chē)型保險風(fēng)險與價(jià)格不匹配、少數車(chē)輛投保不暢、部分車(chē)型保費較高、新能源車(chē)險經(jīng)營(yíng)持續虧損等現象，引起了各方關(guān)注。

　　日前由中國精算師協(xié)會(huì )、中國銀行保險信息技術(shù)管理有限公司發(fā)布的我國新能源車(chē)險2024年有關(guān)賠付信息顯示，2024年，我國保險行業(yè)承保新能源汽車(chē)3105萬(wàn)輛，保費收入1409億元，提供風(fēng)險保障金額106萬(wàn)億元，承保虧損57億元，呈現連續虧損。保險業(yè)共承保車(chē)系2795個(gè)，其中賠付率超過(guò)100%（尚未考慮財險公司日常經(jīng)營(yíng)管理費用成本）的高賠付車(chē)系有137個(gè)。

　　新能源車(chē)階段性出現賠付率高現象的主要原因之一是維修成本較高。

　　精算師協(xié)會(huì )和中國銀保信有關(guān)負責人表示，新能源汽車(chē)智能化、一體化程度較高，智能設備和配件局部損壞通常需要成套維修更換，對維修經(jīng)濟性的考慮還有所不足。多數新能源汽車(chē)企業(yè)和動(dòng)力電池企業(yè)采用維修授權模式，不同企業(yè)維修體系之間相對封閉，社會(huì )化程度較低，零配件和維修工時(shí)價(jià)格偏高。

　　對此，《指導意見(jiàn)》指出，要合理降低新能源汽車(chē)維修使用成本，包括推動(dòng)降低維修成本、引導消費者培養良好用車(chē)習慣、推進(jìn)數據跨行業(yè)共享、探索建立保險車(chē)型風(fēng)險分級制度等。

　　例如，豐富新能源汽車(chē)維修零部件供給渠道和類(lèi)型，鼓勵推動(dòng)新能源汽車(chē)企業(yè)和動(dòng)力電池企業(yè)通過(guò)技術(shù)開(kāi)放，提升動(dòng)力電池的維修經(jīng)濟性，支持其自營(yíng)或授權網(wǎng)絡(luò )向社會(huì )銷(xiāo)售“三電系統”配件。

　　金融監管總局有關(guān)司局負責人介紹將合力推動(dòng)降低新能源汽車(chē)維修使用成本，具體涉及四個(gè)方面。

　　一是豐富維修零配件供給渠道和類(lèi)型，提升車(chē)輛維修和理賠標準化程度，提升新能源汽車(chē)維修經(jīng)濟性水平。二是鼓勵新能源汽車(chē)企業(yè)、保險公司通過(guò)駕乘操作規范手冊、視頻引導、現場(chǎng)培訓等方式，引導消費者培養良好用車(chē)習慣，推動(dòng)降低車(chē)輛故障率和交通事故發(fā)生率。三是持續健全以市場(chǎng)為導向、以風(fēng)險為基礎的費率形成機制，探索建立保險車(chē)型風(fēng)險分級制度，優(yōu)化新車(chē)型車(chē)險定價(jià)標準，推動(dòng)實(shí)現新能源汽車(chē)數據跨行業(yè)合規共享，增強車(chē)險定價(jià)精準度和合理性。四是開(kāi)展新能源汽車(chē)安全性經(jīng)濟性研究，為汽車(chē)企業(yè)完善產(chǎn)品設計提供建議，推動(dòng)降低出險率和維修成本，合力降低新能源汽車(chē)全生命周期使用成本。

　　破解“車(chē)主喊貴”難題

　　近兩年，新能源車(chē)“投保難、投保貴”現象愈演愈烈。如何精準定價(jià)也是市場(chǎng)關(guān)注的一個(gè)焦點(diǎn)。

　　由于新能源汽車(chē)發(fā)展時(shí)間短、車(chē)型迭代快，保險數據積累不足，基準費率存在偏差，這導致了部分車(chē)險價(jià)格與車(chē)輛風(fēng)險不匹配，也出現了“車(chē)主喊貴，保險公司喊虧”的情況。

　　《指導意見(jiàn)》明確，要優(yōu)化新車(chē)型車(chē)險定價(jià)標準，對新能源商業(yè)車(chē)險自主定價(jià)系數浮動(dòng)范圍進(jìn)行合理優(yōu)化，有效發(fā)揮市場(chǎng)機制作用，促進(jìn)新能源車(chē)險價(jià)格與風(fēng)險更為匹配，提升市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)主體的定價(jià)科學(xué)性；還要研究推出“基本+變動(dòng)”新能源車(chē)險組合產(chǎn)品，支持新能源網(wǎng)約車(chē)根據實(shí)際運營(yíng)情況靈活投保，以及研究探索“車(chē)電分離”模式汽車(chē)商業(yè)車(chē)險產(chǎn)品，為相關(guān)新能源汽車(chē)提供科學(xué)合理保險保障。

　　據悉，“車(chē)險好投?！逼脚_于2025年1月25日10：00正式上線(xiàn)。首批有10家大中型財險公司接入，第二批20家左右財險公司將在2025年2月接入。首批接入的10家保險公司包括：人保財險、平安財險、太保產(chǎn)險、國壽財險、中華聯(lián)合財險、陽(yáng)光產(chǎn)險、大地財險、太平財險、申能財險、永安財險等。

　　金融監管總局有關(guān)司局負責人表示，引導建立高賠付風(fēng)險分擔機制并上線(xiàn)運行“車(chē)險好投?！逼脚_，是從根本上解決高賠付風(fēng)險新能源汽車(chē)“投保難”問(wèn)題的重要舉措。任何新能源車(chē)主在常規渠道投保遇到困難時(shí)，可選擇通過(guò)此平臺鏈接保險公司投保，且保險公司不得拒保。財險行業(yè)將為高賠付風(fēng)險的新能源汽車(chē)提供線(xiàn)上化的便利投保窗口，有效實(shí)現愿保盡保。