最新!工行、中行、建行、交行、興業(yè)等全出手了
臨近年末,多家金融機構持續加大個(gè)人養老金營(yíng)銷(xiāo)力度,新一輪“開(kāi)戶(hù)戰”硝煙再起。為了吸引客戶(hù),國有大行、股份制銀行等推出各類(lèi)“開(kāi)戶(hù)禮”,更有機構直接宣布開(kāi)戶(hù)送黃金。
業(yè)內人士認為,個(gè)人養老金制度啟動(dòng)實(shí)施兩年間,個(gè)人養老金整體運行平穩,開(kāi)戶(hù)人數持續增長(cháng)、產(chǎn)品不斷擴容。為了推動(dòng)個(gè)人養老金進(jìn)一步發(fā)展壯大,后續除了增量政策支持外,金融機構也應積極圍繞投資者需求豐富產(chǎn)品池。
新一輪“開(kāi)戶(hù)戰”啟動(dòng)有機構開(kāi)戶(hù)送黃金
近期,工商銀行推出了“個(gè)人養老金開(kāi)戶(hù)繳存四重禮,最高可得656元立減金”活動(dòng)。其中,12月1日至12月31日期間,首次開(kāi)戶(hù)并發(fā)生首筆達標繳存交易的新客戶(hù),最高可抽取188元立減金。
中國銀行方面,在12月31日前開(kāi)戶(hù)并繳存個(gè)人養老金的用戶(hù),最高可得618元微信立減金。其中,首次開(kāi)戶(hù)并繳費10元以上的用戶(hù),有機會(huì )抽取28元、138元微信立減金權益。中國銀行還特別標注了“100%中獎”“限前50萬(wàn)名客戶(hù)”來(lái)吸引用戶(hù)。
建設銀行推出了“繳存最高可享656元獎勵”活動(dòng)。其中,用戶(hù)首次繳存個(gè)人養老金賬戶(hù),最高享88元獎勵。此外,還有最高568元獎勵的“進(jìn)階禮”,每月最高600元獎勵的“推薦禮”等。
交通銀行方面,在12月31日之前,用戶(hù)首次成功開(kāi)立個(gè)人養老金賬戶(hù),可獲得60元貼金券;首次成功開(kāi)立個(gè)人養老金資金賬戶(hù)后繳存任意金額,可獲得8元貼金券;繳存單筆金額大于1000元,可獲得50元貼金券;繳存累計金額達到12000元,可獲得88元貼金券。
興業(yè)銀行方面,12月31日之前,在該行行內渠道首次開(kāi)立個(gè)人養老金賬戶(hù),且在活動(dòng)期間完成首筆任意金額繳費的客戶(hù),最高可抽188.88元紅包。
與大多數銀行開(kāi)戶(hù)送紅包不同的是,京東金融近期上線(xiàn)了“2024最后減稅月”活動(dòng)。根據規則,在12月31日之前,用戶(hù)通過(guò)京東金融A(yíng)PP首次完成個(gè)人養老金賬戶(hù)開(kāi)戶(hù),即可免費領(lǐng)100mg黃金。
中國郵政儲蓄銀行研究員婁飛鵬認為,近期多家機構推出個(gè)人養老金開(kāi)戶(hù)有禮活動(dòng),主要是為了吸引客戶(hù)開(kāi)戶(hù),以及更好地推動(dòng)個(gè)人養老金發(fā)展。
光大銀行金融市場(chǎng)部宏觀(guān)研究員周茂華表示,個(gè)人養老金賬戶(hù)具有“唯一”性。對銀行來(lái)說(shuō),盡可能多地拓展客戶(hù)開(kāi)戶(hù),不僅有助于資金沉淀、增加負債來(lái)源,同時(shí)有助于創(chuàng )新和拓展業(yè)務(wù)、增加利潤來(lái)源。
個(gè)人養老金整體運行平穩后續發(fā)展仍需增量政策支持
2022年11月25日,人力資源社會(huì )保障部宣布個(gè)人養老金制度啟動(dòng)實(shí)施。兩年來(lái),銀行、保險、基金等機構積極參與,個(gè)人養老金賬戶(hù)開(kāi)戶(hù)人數持續增長(cháng)、產(chǎn)品不斷擴容,推動(dòng)我國養老第三支柱持續發(fā)展壯大。
參與情況方面,公開(kāi)數據顯示,目前個(gè)人養老金賬戶(hù)開(kāi)立數已超過(guò)6000萬(wàn)個(gè)。產(chǎn)品數量方面,根據國家社會(huì )保險公共服務(wù)平臺數據,截至目前,個(gè)人養老金產(chǎn)品共有836只。其中,儲蓄類(lèi)產(chǎn)品有466只,基金類(lèi)產(chǎn)品有200只,保險類(lèi)產(chǎn)品有144只,理財類(lèi)產(chǎn)品有26只。
產(chǎn)品業(yè)績(jì)表現方面,Wind數據顯示,截至12月5日,所有理財類(lèi)產(chǎn)品成立以來(lái)單位凈值增長(cháng)率為正,平均值約5.3%;基金類(lèi)產(chǎn)品中,超六成產(chǎn)品成立以來(lái)單位凈值增長(cháng)率為正,有8只產(chǎn)品超過(guò)10%。
盡管個(gè)人養老金產(chǎn)品整體業(yè)績(jì)表現穩健,但由于投資周期較長(cháng)、流動(dòng)性較弱,以及部分產(chǎn)品階段性收益波動(dòng)明顯等因素影響,目前“開(kāi)戶(hù)熱繳存冷”現象仍存,也仍有部分未開(kāi)戶(hù)公眾對此持觀(guān)望態(tài)度。
對于出現前述現象的原因,招聯(lián)首席研究員董希淼認為,第一,與個(gè)人養老金制度設計本身有關(guān)。通過(guò)個(gè)人養老金賬戶(hù)進(jìn)行投資,可以享受稅收遞延和優(yōu)惠政策,但目前優(yōu)惠的力度并不大。而個(gè)人養老金賬戶(hù)年度投資上限是12000元,對一部分群體而言沒(méi)有吸引力。
第二,與個(gè)人養老金賬戶(hù)可投資的產(chǎn)品偏少有關(guān)。目前個(gè)人養老金金融產(chǎn)品已經(jīng)有存款、基金、保險、理財等四大類(lèi),但總體而言,每個(gè)大類(lèi)下面的具體產(chǎn)品相對還是偏少的。具體到某一家銀行,投資者能夠選擇的產(chǎn)品更是少之又少。
第三,與部分銀行前期營(yíng)銷(xiāo)方式有關(guān)。商業(yè)銀行普遍比較重視個(gè)人養老金賬戶(hù)開(kāi)戶(hù)工作,一段時(shí)間內紛紛通過(guò)贈送現金、贈送禮品等方式吸引投資者開(kāi)戶(hù)。這樣一些過(guò)度營(yíng)銷(xiāo)的行為,可能吸引的是“薅羊毛”的投資者。這些投資者本身對個(gè)人養老金賬戶(hù)投資的需求并不高。
董希淼建議,下一步,應進(jìn)一步優(yōu)化調整個(gè)人養老金制度。財政稅務(wù)部門(mén)、金融管理部門(mén)應該在稅收優(yōu)惠、產(chǎn)品準入等方面采取更多的支持政策。對個(gè)人養老金產(chǎn)品實(shí)施稅收遞延政策后,整體稅率還可以進(jìn)一步降低;對年收入6萬(wàn)元以下的人群,通過(guò)個(gè)人養老金賬戶(hù)投資如何享受稅收優(yōu)惠還應進(jìn)一步采取措施。同時(shí),個(gè)人養老金賬戶(hù)的投資上限還可以進(jìn)行適當調整。比如12000元的上限可以調整為24000元,以此來(lái)吸引更多的投資者開(kāi)立賬戶(hù)。
“個(gè)人養老金賬戶(hù)實(shí)行封閉運作,目前支取條件較為嚴格。是否允許參加人在一些特殊情境下(如罹患大病等)提前支取,還可以進(jìn)一步研究?!倍m当硎?,金融機構包括商業(yè)銀行、保險公司、基金公司等要推出更多符合投資者需求的專(zhuān)屬產(chǎn)品。特別是銀行要引入更多的同業(yè)產(chǎn)品,讓投資者有更多、更豐富的選擇,提高投資者開(kāi)戶(hù)之后的投資意愿。
周茂華也認為,后續金融機構需要提升產(chǎn)品創(chuàng )新能力,不斷豐富產(chǎn)品體系,以更好滿(mǎn)足市場(chǎng)多元化、個(gè)性化需求。
“未來(lái)隨著(zhù)人口結構變化,居民養老保障意識提升,價(jià)值投資理念不斷成熟,個(gè)人養老金投資品種持續擴容,以及數字化技術(shù)應用賦能等,我國個(gè)人養老金業(yè)務(wù)有望進(jìn)入快速發(fā)展階段?!敝苊A稱(chēng)。
(來(lái)源:中國基金報)
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