聆聽(tīng)AI聲音：低利率環(huán)境下 銀行業(yè)將如何發(fā)展？

　　每經(jīng)記者 張宏????每經(jīng)編輯 張益銘

　　數據顯示，三季度商業(yè)銀行凈息差繼續承壓。業(yè)內預期，明年息差下行態(tài)勢仍將延續，下行幅度較今年會(huì )有所收窄。11月8日，央行發(fā)布《2024年第三季度中國貨幣政策執行報告》。報告指出，下階段人民銀行將持續推進(jìn)利率市場(chǎng)化改革，維護市場(chǎng)競爭秩序，改善政策利率傳導。

　　未來(lái)，銀行業(yè)將如何發(fā)展？每經(jīng)記者聆聽(tīng)AI觀(guān)點(diǎn)，并就此采訪(fǎng)了上海金融與發(fā)展實(shí)驗室主任曾剛。

　　AI看未來(lái)

　　月之暗面旗下AI大模型Kimi對銀行業(yè)未來(lái)發(fā)展趨勢給出了它的預測：

　　隨著(zhù)數字化浪潮的推進(jìn)，銀行業(yè)正站在轉型的風(fēng)口浪尖。未來(lái)，銀行業(yè)將更加注重科技的融合與創(chuàng )新，以提升服務(wù)效率和客戶(hù)體驗。一方面，人工智能、大數據、區塊鏈等技術(shù)的應用將使銀行服務(wù)更加智能化和個(gè)性化，為客戶(hù)提供更加精準的金融解決方案。

　　另一方面，綠色金融和ESG投資將成為新的增長(cháng)點(diǎn)，銀行業(yè)將積極響應全球可持續發(fā)展的號召，加大對綠色產(chǎn)業(yè)和社會(huì )責任項目的支持。

　　同時(shí)，普惠金融將繼續深化，通過(guò)科技手段降低金融服務(wù)門(mén)檻，使更多的中小企業(yè)和個(gè)人能夠享受到便捷的金融服務(wù)。此外，隨著(zhù)人口老齡化趨勢的加劇，養老金融將成為銀行業(yè)新的關(guān)注領(lǐng)域，銀行需要開(kāi)發(fā)更多適合老年人的金融產(chǎn)品和服務(wù)。

　　專(zhuān)家看未來(lái)

　　NBD：低利率環(huán)境下，未來(lái)銀行業(yè)面臨的最大挑戰是什么？

　　曾剛：一是盈利能力下降。低利率環(huán)境下，存貸款利差被壓縮，傳統利息收入業(yè)務(wù)模式受到嚴重影響，銀行需要尋找新的盈利增長(cháng)點(diǎn)。

　　二是資產(chǎn)質(zhì)量管理難度增加。在凈息差收窄環(huán)境下，銀行若想“以量補價(jià)”，就可能出現過(guò)度借貸?？紤]到凈息差收窄的根本原因在于經(jīng)濟減速所致的需求縮減，在此背景下加大信貸投放，可能會(huì )埋下長(cháng)期風(fēng)險隱患。

　　三是業(yè)務(wù)轉型更加迫切。需要從傳統存貸款業(yè)務(wù)向綜合金融服務(wù)轉型，財富管理、投資銀行等中間業(yè)務(wù)的重要性上升。

　　四是資產(chǎn)管理要求提高。資產(chǎn)負債管理是應對凈息差收窄的重要手段，其核心是要通過(guò)資產(chǎn)負債結構調整，降低平均負債成本，提高平均資產(chǎn)收益。但考慮到市場(chǎng)競爭及其他因素，資產(chǎn)負債管理必須堅持流動(dòng)性安全前提。

　　五是數字化轉型壓力增大。長(cháng)期來(lái)看，全面提升數字化水平，提高運營(yíng)效率、降低風(fēng)險成本，是銀行應對息差壓力的必要途徑。但不同銀行數字化能力差異巨大，且短期來(lái)看，數字化轉型所需投入巨大，可能加劇銀行成本負擔。

　　六是人才結構需要優(yōu)化。探索新業(yè)務(wù)，如財富管理、投資銀行，及新的信貸投向，需要更多金融、科技、產(chǎn)業(yè)的復合型人才，傳統銀行從業(yè)人員需要技能升級。當然，這也可能意味著(zhù)人力資源成本的上升。

　　NBD：未來(lái)銀行業(yè)應該如何調整經(jīng)營(yíng)策略，以應對實(shí)體經(jīng)濟信貸有效需求不足，市場(chǎng)利率下行及重定價(jià)等因素對資產(chǎn)收益率的不利影響？

　　曾剛：銀行業(yè)調整經(jīng)營(yíng)策略，具體可從以下幾個(gè)方面入手：

　　第一，多元化收入來(lái)源。發(fā)展中間業(yè)務(wù)，如財富管理、投資銀行、資產(chǎn)托管等，增加非息收入；拓展新興客群和市場(chǎng)，尋找增長(cháng)潛力大的市場(chǎng)和客戶(hù)群體，提供定制化金融服務(wù)。

　　第二，優(yōu)化資產(chǎn)負債管理。資產(chǎn)端，調整資產(chǎn)結構，增加高收益資產(chǎn)比例，如優(yōu)質(zhì)企業(yè)貸款、綠色金融產(chǎn)品等；負債端，加強負債管理，優(yōu)化存款結構，降低資金成本，在確保流動(dòng)性安全的前提下，探索多元化融資結構。

　　第三，提升風(fēng)險管理能力。完善風(fēng)險評估體系，加強對信用風(fēng)險、市場(chǎng)風(fēng)險等重點(diǎn)風(fēng)險的評估和監控；加強不良資產(chǎn)處置，提高不良貸款的清收和處置效率，降低不良貸款率。

　　第四，加快數字化轉型。加快科技應用，利用大數據、人工智能等技術(shù)提升客戶(hù)服務(wù)和運營(yíng)效率；提升客戶(hù)運營(yíng)效率，通過(guò)技術(shù)賦能構建多元化金融場(chǎng)景（線(xiàn)上+線(xiàn)下），在提高客戶(hù)滿(mǎn)意度的同時(shí)，降低運營(yíng)成本；優(yōu)化運營(yíng)流程，通過(guò)流程再造和自動(dòng)化降低運營(yíng)成本；根據數字化轉型需要優(yōu)化組織結構，提高組織效率，提升業(yè)務(wù)響應效率。

　　第五，創(chuàng )新產(chǎn)品和服務(wù)。定制化金融產(chǎn)品，根據客戶(hù)需求開(kāi)發(fā)個(gè)性化的金融產(chǎn)品和服務(wù)。

　　第六，加強客戶(hù)關(guān)系管理。提升客戶(hù)體驗，通過(guò)優(yōu)質(zhì)服務(wù)和個(gè)性化產(chǎn)品增強客戶(hù)黏性。以客戶(hù)為中心，構建數字化平臺，為客戶(hù)提供一站式、綜合化的產(chǎn)品和服務(wù)（金融服務(wù)+非金融服務(wù)）。

　　NBD：“后地產(chǎn)”時(shí)代下，銀行業(yè)信貸投放增長(cháng)點(diǎn)可能出現在哪些產(chǎn)業(yè)鏈？

　　曾剛：根據“五篇大文章”的要求，及國家戰略發(fā)展的重點(diǎn)方向、產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域，銀行重點(diǎn)關(guān)注的領(lǐng)域主要集中在以下幾個(gè)方面：

　　綠色金融和新能源：可再生能源，如風(fēng)能、太陽(yáng)能、生物質(zhì)能等，支持相關(guān)企業(yè)的生產(chǎn)和基礎設施建設；節能環(huán)保，涉及節能設備制造、污染防治、廢物處理等領(lǐng)域，為這些企業(yè)提供融資支持。

　　高科技產(chǎn)業(yè)：信息技術(shù)，如5G、人工智能、大數據、云計算等，支持科技型中小企業(yè)發(fā)展；生物醫藥，如基因工程、生物技術(shù)制藥、醫療器械等，潛在市場(chǎng)需求巨大。

　　制造業(yè)升級與智能制造：工業(yè)自動(dòng)化，支持智能化生產(chǎn)線(xiàn)改造、機器人及自動(dòng)化設備的研發(fā)和生產(chǎn)；高端裝備制造，如航空航天、海洋工程裝備、軌道交通裝備等高技術(shù)產(chǎn)業(yè)。

　　現代服務(wù)業(yè)：物流與供應鏈，支持現代物流基礎設施建設，提升供應鏈效率；金融科技服務(wù)，支持金融科技企業(yè)，推動(dòng)傳統金融業(yè)與科技融合。

　　農業(yè)現代化與鄉村振興：智慧農業(yè)，支持物聯(lián)網(wǎng)、無(wú)人機和大數據在農業(yè)中的應用；農村基礎設施建設，包括農村公路、水利設施等，促進(jìn)城鄉一體化發(fā)展。

　　文化旅游與消費升級：文化創(chuàng )意產(chǎn)業(yè)，支持影視、藝術(shù)、設計等領(lǐng)域的發(fā)展；旅游服務(wù)業(yè)，為高品質(zhì)旅游項目和設施升級提供融資。

　　健康養老產(chǎn)業(yè)：養老地產(chǎn)及服務(wù)；健康管理與醫療服務(wù)，包括健康保險、社區醫療服務(wù)等。

　　NBD：近年多家銀行智能投顧服務(wù)終止。你如何看待生成式AI在銀行業(yè)的應用前景？

　　曾剛：生成式AI在銀行業(yè)的應用前景廣闊，智能投顧只是眾多可能的應用場(chǎng)景之一，其短期的變化，并不反映生成式AI的應用潛力。從長(cháng)遠看，生成式AI在銀行業(yè)的應用場(chǎng)景包括：

　　一是客戶(hù)服務(wù)和體驗提升。智能客服，生成式AI可以用于開(kāi)發(fā)智能客服系統，提升客戶(hù)滿(mǎn)意度；個(gè)性化推薦，通過(guò)分析客戶(hù)的行為和偏好，生成式AI可以提供個(gè)性化產(chǎn)品和服務(wù)推薦，提高客戶(hù)黏性。

　　二是風(fēng)險管理和合規。欺詐檢測，生成式AI可以通過(guò)分析交易模式和行為特征，實(shí)時(shí)識別和預防欺詐活動(dòng)；合規監控，自動(dòng)生成合規報告，幫助銀行有效遵循監管要求，降低合規風(fēng)險。

　　三是投資和財富管理。市場(chǎng)分析和預測，生成式AI可以分析海量的市場(chǎng)數據，生成市場(chǎng)趨勢預測，輔助投資決策；投資組合優(yōu)化，根據客戶(hù)的風(fēng)險偏好和市場(chǎng)變化，自動(dòng)生成投資組合調整建議。

　　四是運營(yíng)效率提升。自動(dòng)化流程，生成式AI可以自動(dòng)生成和處理文檔，提高后臺運營(yíng)效率，降低人工成本；數據分析，運用生成式AI分析客戶(hù)數據和市場(chǎng)數據，銀行可以更快地獲取洞察，做出數據驅動(dòng)的決策。

　　五是產(chǎn)品創(chuàng )新。新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)，生成式AI可以幫助銀行快速生成和測試新產(chǎn)品概念，縮短產(chǎn)品開(kāi)發(fā)周期；動(dòng)態(tài)定價(jià)策略，根據市場(chǎng)變化和客戶(hù)行為，自動(dòng)生成動(dòng)態(tài)定價(jià)策略，提高產(chǎn)品競爭力。

　　盡管生成式AI在銀行業(yè)的應用前景廣闊，但也面臨一些挑戰。一是數據隱私和安全，需要確?？蛻?hù)數據的安全和隱私，防止數據泄露和濫用。二是技術(shù)成熟度，生成式AI技術(shù)仍在發(fā)展中，需要不斷優(yōu)化以提高準確性和可靠性。三是監管合規，銀行業(yè)受到嚴格監管，需要確保AI應用符合相關(guān)法律法規。

　　總之，生成式AI在銀行業(yè)的應用潛力巨大，但需要在技術(shù)、合規和安全等方面做好準備，以確保其有效性和安全性。銀行可以通過(guò)與科技公司合作，加快生成式AI的應用和落地，提升競爭力和服務(wù)水平。