對公存款引入“利率調整兜底條款” 權威人士:有助于銀行穩息差
11月29日,全國市場(chǎng)利率定價(jià)自律機制發(fā)布了《關(guān)于在存款服務(wù)協(xié)議中引入“利率調整兜底條款”的倡議》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《倡議》),要求銀行應在同客戶(hù)簽署的存款服務(wù)協(xié)議中加入“利率調整兜底條款”,并于2024年12月1日起生效。
權威人士解讀指出,“利率調整兜底條款”的引入,將有助于銀行管理自身利率風(fēng)險;對客戶(hù)來(lái)說(shuō),也將促使其將閑置資金投入生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)。?
存款利率調整后客戶(hù)和銀行可協(xié)商確定存款利率水平
《倡議》指出,銀行應在協(xié)議中加入“利率調整兜底條款”,確保存款服務(wù)協(xié)議(以下簡(jiǎn)稱(chēng)“協(xié)議”)存續期間,銀行存款掛牌利率或存款利率內部授權上限等的調整,能及時(shí)體現在按協(xié)議發(fā)生的實(shí)際存款業(yè)務(wù)中。
根據利率自律機制新發(fā)布的自律倡議,當存款利率調整后,客戶(hù)和銀行可協(xié)商確定存款利率水平。
在協(xié)議有效期內,若利率相關(guān)的法律法規、規章政策調整,或中國人民銀行存款基準利率、存款自律約定、銀行總行存款利率內部授權上限等發(fā)生調整,導致協(xié)議約定的利率水平超出允許范圍,銀行應在按本協(xié)議約定存款業(yè)務(wù)開(kāi)辦前及時(shí)通知客戶(hù)銀行存款利率調整情況。
需要說(shuō)明的是,當銀行下調存款利率時(shí),客戶(hù)可以選擇接受調整后的存款利率或提前終止協(xié)議。但當銀行上調存款利率時(shí),銀行也可以選擇接受調整后的利率或提前終止協(xié)議。
《倡議》還指出,若協(xié)議涉及的存款品種為單位活期存款或協(xié)定存款的,計息期間遇利率調整應分段計息,自相應調整生效當日起,按不超過(guò)最新允許范圍上限的利率分段計息。
此外,《倡議》還要求,對不符合本倡議的存量協(xié)議,原則上應自本倡議發(fā)布之日起,一年內完成新協(xié)議或補充協(xié)議的簽訂工作。
存款服務(wù)協(xié)議長(cháng)期鎖定利率加大了銀行利率風(fēng)險
對公客戶(hù)存款為何要引入“利率調整兜底條款”?對此,權威人士指出,當前存款服務(wù)協(xié)議長(cháng)期鎖定利率,加大銀行利率風(fēng)險,形成利率政策傳導梗阻。
市場(chǎng)利率定價(jià)自律機制指出,存款利率市場(chǎng)化調整機制建立以來(lái),主要全國性銀行基于自身經(jīng)營(yíng)需要和市場(chǎng)供求狀況,多次、自主下調存款掛牌利率和內部授權上限,地方法人銀行也積極跟進(jìn),存款定價(jià)市場(chǎng)化程度和利率傳導效率進(jìn)一步提升。但實(shí)踐中,部分銀行與對公客戶(hù)簽訂期限較長(cháng)的存款服務(wù)協(xié)議,鎖定存款利率并缺乏“利率調整兜底條款”,一定程度上阻礙了利率傳導,也不利于銀行管理利率風(fēng)險。
“銀行在一筆存款正式存入并生成存款正式合同前,一般會(huì )與對公客戶(hù)簽訂關(guān)于框架性服務(wù)內容的協(xié)議,其中包含利率等多個(gè)存款關(guān)鍵要素??蛻?hù)可在協(xié)議期內任意時(shí)間辦理協(xié)定存款、定期存款等業(yè)務(wù),并提前鎖定未來(lái)一定時(shí)間的利率?!睓嗤耸窟M(jìn)一步解釋?zhuān)婵罘?wù)協(xié)議為國內特有的金融協(xié)議,國際上增量資金在存入時(shí)需參考當時(shí)的市場(chǎng)利率確定,不能通過(guò)協(xié)議提前鎖定存款利率,以免增加其利率風(fēng)險
權威人士表示,若客戶(hù)同銀行簽訂一個(gè)期限很長(cháng)的服務(wù)協(xié)議,如三年、五年,并鎖定利率水平,但市場(chǎng)利率是變化的,則加大了銀行面臨的利率風(fēng)險,也造成利率政策傳導受到梗阻,不利于維持金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟的可持續性。
在權威人士看來(lái),“利率調整兜底條款”的引入,對銀行來(lái)說(shuō),有助于管理自身利率風(fēng)險,降低負債成本,穩定凈息差,保障持續穩健經(jīng)營(yíng);對客戶(hù)來(lái)說(shuō),促使其將閑置資金投入生產(chǎn)經(jīng)營(yíng),聚焦主責主業(yè),避免資金在金融體系內沉淀空轉。從宏觀(guān)調控的角度來(lái)說(shuō),也有助于規范市場(chǎng)競爭秩序,疏通利率傳導的堵點(diǎn),市場(chǎng)化的利率“形得成”“調得了”,推動(dòng)社會(huì )綜合融資成本穩中有降。
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