密集上新 銀行大額存單“又香了”

　　來(lái)源：北京商報

　　作者：宋亦桐

　　臨近年末，銀行攬儲大戰開(kāi)啟，為加大獲客力度，大額存單產(chǎn)品迎來(lái)密集上新。12月10日，北京商報記者注意到，近日，多家中小銀行、農信社推出了大額存單產(chǎn)品，多款產(chǎn)品年利率超過(guò)2%，相比同期限普通存款產(chǎn)品更具吸引力，可提前支取、可轉讓功能也可以更好地匹配儲戶(hù)的資金流動(dòng)性需求。分析人士建議，在投資前需要明確自己的可投資資金規模、資金的閑置期限、預期的投資回報率以及能夠承受的風(fēng)險水平，盡量做到分散投資。

　　大額存單密集上新

　　年底將至，銀行存款爭奪戰悄然打響，大額存單再次成為“香餑餑”。12月10日，北京商報記者注意到，近日，多家中小銀行推出了大額存單產(chǎn)品。

　　“會(huì )存‘財’更好，存出幸福感”，近日，青島農商行發(fā)售了一款開(kāi)門(mén)紅專(zhuān)屬個(gè)人客戶(hù)大額存單產(chǎn)品，該產(chǎn)品20萬(wàn)元起存，1年期年化利率為1.72%，以存入20萬(wàn)元計算，到期利息為3440元，相較基準利率多440元。青島農商行指出，個(gè)人大額存單每周一0點(diǎn)后即可線(xiàn)上購買(mǎi)；大額存單可辦理全部或部分提前支取、質(zhì)押貸款；支持行內轉讓?zhuān)灰纂p方可自行確定價(jià)格，進(jìn)行柜臺更名，更名后存款本金、利率等信息不變。

　　滎陽(yáng)農商行也在近期發(fā)售了多期限大額存單產(chǎn)品，具體來(lái)看，3個(gè)月、6個(gè)月、1年期、2年期、3年期大額存單執行利率分別為1.5%、1.7%、2.1%、2.15%、2.35%，起存金額為20萬(wàn)元。平壩農信聯(lián)社也發(fā)售了多款大額存單產(chǎn)品，具體來(lái)看，1年期大額存單發(fā)行利率為1.9%，發(fā)行額度為10000萬(wàn)元；2年期大額存單發(fā)行利率為2.2%，發(fā)行額度為1000萬(wàn)元。

　　渤海銀行也展示了該行在售的多款大額存單產(chǎn)品，可提前支取，可轉讓?zhuān)鸫娼痤~為20萬(wàn)元，期限覆蓋1個(gè)月、3個(gè)月、6個(gè)月、9個(gè)月、1年期、18個(gè)月、2年期不等，年利率最低為1.35%，最高為1.8%。

　　從多家金融機構發(fā)售的大額存單產(chǎn)品來(lái)看，部分大額存單產(chǎn)品的年利率高于基準利率，對于尋求長(cháng)期穩定回報并且有能力鎖定較大金額的保守型儲戶(hù)而言是較有吸引力的選擇。此外，可提前支取和可轉讓的特點(diǎn)進(jìn)一步增強了大額存單的流動(dòng)性，使得儲戶(hù)可以根據自身情況靈活調整投資計劃。

　　談及大額存單密集上新，融360數字科技研究院高級分析師艾亞文指出，出現這一現象的原因主要是銀行基于年末攬儲目標及策略調整，加碼大額存單產(chǎn)品上新，以吸引更多的儲戶(hù)，并通過(guò)多渠道銷(xiāo)售增加熱度，這也有助于中小銀行在激烈的市場(chǎng)競爭下獲得更高的市場(chǎng)份額。

　　盡量做到分散投資

　　大額存單是由銀行向個(gè)人或機構發(fā)行的一種大額存款憑證，通常情況下個(gè)人20萬(wàn)元起投，期限從3個(gè)月至5年不等，一直以來(lái)都是安全穩定且收益較優(yōu)的象征。

　　與普通定期存款相比，大額存單起存金額更高，收益也更為可觀(guān)，并且部分大額存單還具備可轉讓功能，一度被視作銀行攬儲利器。然而，近年來(lái)出于降低負債成本、緩解息差持續下滑的考慮，銀行也在控制和減少大額存單的發(fā)行量，壓降這些攬儲成本較高的負債，2022年至今，存款利率經(jīng)歷了多輪下調，大額存單利率也一降再降。

　　在部分國有大行以及股份制銀行手機銀行App存款產(chǎn)品專(zhuān)區，中長(cháng)期限大額存單常常處于“斷檔”狀態(tài)，出現“供不應求”的現象。在此過(guò)程中，不同類(lèi)型銀行在大額存單營(yíng)銷(xiāo)力度方面的差異愈發(fā)顯著(zhù)，大型銀行客戶(hù)經(jīng)理鮮少主動(dòng)進(jìn)行推廣，而地方中小銀行則依舊熱情高漲，“逆勢”力推，吸引儲戶(hù)目光。

　　就行業(yè)現狀而言，近兩年來(lái)儲戶(hù)對大額存單的購買(mǎi)意愿頗為強烈，特別是利率較高的長(cháng)期大額存單，但與之形成反差的是，銀行發(fā)行大額存單的積極性卻不高，在規模較大的全國性銀行中這一現象尤為明顯。一位銀行業(yè)分析人士表示，主要有兩方面原因：一方面，存款利率處于利率下行階段，銀行不愿為長(cháng)期存款承擔更高的資金成本；另一方面，居民存款熱情較高，銀行存款規模增長(cháng)較快，且存款定期化趨勢加劇，銀行息差壓力進(jìn)一步加大。在全國性銀行大額存單額度縮減的情況下，中小銀行通過(guò)發(fā)行大額存單來(lái)增強對儲戶(hù)的吸引力。

　　“低利率趨勢下，安全性高、收益相對穩定、易于轉讓、流動(dòng)性相對較好等優(yōu)勢，導致大額存單受到不少儲戶(hù)的青睞”，從儲戶(hù)層面，艾亞文進(jìn)一步表示，偏保守的儲戶(hù)若有閑置資金，建議盡量將投資期限拉長(cháng)，選擇能鎖定中長(cháng)期收益的產(chǎn)品，風(fēng)險偏好穩健的儲戶(hù)可以增加權益類(lèi)投資來(lái)實(shí)現資產(chǎn)的保值增值。不過(guò)，在投資前需要明確自己的可投資資金規模、資金的閑置期限、預期的投資回報率以及能夠承受的風(fēng)險水平，盡量做到分散投資。