報告：我國居民退休準備不足，需引起關(guān)注
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經(jīng)濟觀(guān)察網(wǎng) 記者 姜鑫 11月27日，同方全球人壽保險有限公司（下稱(chēng)“同方全球人壽”）聯(lián)合清華大學(xué)經(jīng)濟管理學(xué)院（下稱(chēng)“清華經(jīng)管學(xué)院”）中國保險與風(fēng)險管理研究中心共同發(fā)布了《2024中國居民退休準備指數調研報告》（下稱(chēng)《報告》）。
《報告》調研結果顯示，2024年中國居民退休準備指數為5.53，這表明我國居民退休準備不足，需要引起關(guān)注并采取相應措施。
據了解，《報告》在退休責任意識、財務(wù)規劃認知水平、財務(wù)問(wèn)題理解能力、退休計劃完善度、退休儲蓄充分度和取得期望收入的信心六個(gè)維度分析中國居民退休準備情況，在不同維度賦予不同的權重，以計算出一個(gè)綜合性的退休準備指數。低于 6 分則為低退休準備指數。
部分弱勢群體的退休保障仍面臨挑戰
據清華經(jīng)管學(xué)院講席教授馮潤桓介紹，這一指數結果與2023年持平。調研結果顯示，在六個(gè)維度中相較于2023年只有一個(gè)維度——退休計劃完善度略有提升，從2023年的3.84提升到2024年的4.17。同時(shí)，值得注意的是，低收入人群的退休準備指數出現了下滑。這一數據表明，在整體經(jīng)濟環(huán)境相對平穩的背景下，部分弱勢群體的退休保障仍面臨嚴峻挑戰。
《報告》顯示，與2023年相比，中部地區多數省份退休準備指數提高明顯，整體上各省份退休準備指數差異增大。2024年平均退休準備指數最高的四個(gè)省份是山西、貴州、廣東和陜西，它們的退休準備指數相較于2023年分別上升了1.18、0.49、0.33和0.46。指數的增長(cháng)不僅反映了這些地區在提高居民退休準備方面的努力，也可能與當地的經(jīng)濟發(fā)展、政策支持和社會(huì )福利措施有關(guān)。
《報告》還發(fā)現，金融素養與退休準備指數之間存在顯著(zhù)正相關(guān)關(guān)系。隨著(zhù)個(gè)人金融知識的提升，其退休準備指數也會(huì )相應提高。這凸顯了加強金融教育、提高公民金融素養對于增強退休保障的重要性。
中青年女性群體傾向延遲退休 男性反之
2024年9月13日，《關(guān)于實(shí)施漸進(jìn)式延遲法定退休的決定》獲全國人大常委會(huì )表決通過(guò)。此次調研恰逢延遲退休政策發(fā)布，《報告》特別分析了自愿原則下和彈性原則下如何準備退休。
馮潤桓表示，調研結果顯示，自愿原則下，受訪(fǎng)者的年齡與預期退休年齡呈正相關(guān)，有子女的受訪(fǎng)者與預期退休年齡之間存在顯著(zhù)的正相關(guān)性，在個(gè)人主觀(guān)評價(jià)方面，預期退休后余壽較長(cháng)的受訪(fǎng)者更傾向于較早退休。個(gè)體主觀(guān)風(fēng)險承受能力較強以及時(shí)間偏好更強的受訪(fǎng)者更傾向于延遲退休。對于風(fēng)險偏好較高的受訪(fǎng)者而言，他們對未來(lái)的不確定性具有更高的容忍度，因此更愿意承擔長(cháng)期工作的潛在風(fēng)險，期望通過(guò)延遲退休來(lái)獲取更高的經(jīng)濟回報。
在發(fā)布會(huì )現場(chǎng)，馮潤桓還特別提及了90后、00后的退休意愿：受訪(fǎng)者在18歲至35歲的青年群體中，女性整體上更傾向于延遲退休，而男性則傾向于提前退休；擁有子女與受訪(fǎng)者的預期退休年齡之間存在顯著(zhù)正相關(guān)，擁有女兒對青年群體預期退休年齡的正向影響顯著(zhù)高于擁有兒子的影響。
《報告》稱(chēng)，延遲退休政策的出臺，要求個(gè)人重新審視退休儲蓄計劃。工作年限延長(cháng)意味著(zhù)更多時(shí)間積累財富，但也需面對更長(cháng)退休期。因此，合理規劃退休財務(wù)準備方式至關(guān)重要。
利率下降給個(gè)人養老金產(chǎn)品開(kāi)發(fā)帶來(lái)挑戰
人口老齡化不僅對社會(huì )經(jīng)濟的可持續發(fā)展產(chǎn)生了深刻影響，也給居民的養老財務(wù)準備帶來(lái)了巨大挑戰。
《報告》顯示，基本養老保險、企業(yè)年金、個(gè)人養老金和銀行儲蓄/低風(fēng)險理財產(chǎn)品為四種覆蓋率最高的退休財務(wù)準備方式。
我國“三支柱”養老保險體系的參與人數同樣存在較大的差異?！秷蟾妗凤@示，2023年，我國社會(huì )基本養老保險的覆蓋人數達10.66億人，第二支柱企業(yè)年金與職業(yè)年金的參與人數僅有3144萬(wàn)人，不足第一支柱的3%。因此，絕大多數的中國居民當前僅有第一支柱的退休收入保障。在個(gè)人養老金方面，截至2024年6月，已有6000多萬(wàn)人開(kāi)通個(gè)人養老金賬戶(hù)，其覆蓋面和參與度有待進(jìn)一步提升。
《報告》顯示，從養老金資產(chǎn)的絕對數額來(lái)看，我國目前的養老金資產(chǎn)積累規模較小。截至2023年末，我國社會(huì )基本養老保險基金累計結余8.24萬(wàn)億元，第二支柱企業(yè)年金與職業(yè)年金基金積累達約5.75萬(wàn)億元，二者累計僅占當年GDP（國內生產(chǎn)總值）約11%。在第三支柱方面，若按賬戶(hù)繳納上限的12000元估算，6000多萬(wàn)人的個(gè)人養老金的總規模約7000億元，只占GDP的0.5%。
馮潤桓表示，收入水平可能影響個(gè)人養老金賬戶(hù)的開(kāi)通意愿，收入較高的人群通常具備更強的財務(wù)規劃能力，愿意為未來(lái)的養老儲備進(jìn)行投資。經(jīng)濟更發(fā)達的區域的個(gè)人、稅后收入水平更高的個(gè)人傾向于繳納更多的個(gè)人養老金，但細看經(jīng)濟相對較發(fā)達地區的居民、稅后收入處于中等水平的居民則具有更高的個(gè)人養老金理想繳納上限。
同方全球人壽副總經(jīng)理童伯寧表示，當前利率不斷下降，導致長(cháng)年期的資產(chǎn)回報率低，在國內其實(shí)非常缺乏長(cháng)年期的資產(chǎn)，國外有很多30年的企業(yè)債，國內長(cháng)年期的資產(chǎn)只有國債。但是客戶(hù)習慣了之前的高收益，慢慢降下來(lái)有一個(gè)適應的過(guò)程，這也導致了一些產(chǎn)品滿(mǎn)足不了客戶(hù)的需求。
什么樣的個(gè)人養老金產(chǎn)品具備吸引力？馮潤桓表示，受訪(fǎng)者普遍對于養老金融產(chǎn)品的風(fēng)險偏好低、流動(dòng)性偏好高，對于投資收益和財富傳承等個(gè)性化需求要求相對較低。由于貨幣基金、短債等金融產(chǎn)品具有以上特征，或將成為更受歡迎的養老金融產(chǎn)品。此外，在收益水平相近時(shí)，受訪(fǎng)者普遍表現出低風(fēng)險偏好，且更傾向于選擇養老保險作為養老投資品種。
在童伯寧看來(lái)，金融的核心是提供多元化的產(chǎn)品滿(mǎn)足不同人群的需求，保險公司的優(yōu)勢體現在具備較強的風(fēng)險管理能力、資產(chǎn)負債管理能力以及產(chǎn)品創(chuàng )新能力等方面。此外，保險公司還可以提供包括養老咨詢(xún)規劃一攬子產(chǎn)品+服務(wù)包的服務(wù)。
為了應對利率下行，保險公司正在嘗試開(kāi)發(fā)分紅型產(chǎn)品進(jìn)行轉型，比如同方全球人壽就推出了系列分紅型養老年金險。
值得注意的是，浮動(dòng)收益型分紅類(lèi)產(chǎn)品在銷(xiāo)售和消費者接受方面也面臨著(zhù)挑戰，其對保險公司利潤的貢獻度也相對較低。這需要保險公司在經(jīng)營(yíng)中做好平衡。
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