續保時(shí)遇免責條款“悄悄”增加？投保人不知情，上海高院判了

界面新聞?dòng)浾?| 苗藝偉

原標題：續保時(shí)遇免責條款“悄悄”增加？投保人不知情，上海高院判了 | 局外人

　　在給保險產(chǎn)品續保時(shí)，多數人會(huì )默認續保原來(lái)的承保范圍?？扇绻ｋU公司在合同上“悄悄”增加了免責條款，而投保人對此卻毫不知情，還能按照原承保范圍理賠嗎？

　　近日，上海高院公布了一起涉及互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)續保免責條款的爭議案例，提醒投保人充分理解承保范圍等內容后，再做出相應決策。

　　上海高院披露的案情顯示，2021年5月，盛阿姨在網(wǎng)上購買(mǎi)了一款可承保外購藥費的醫療保險。保險存續期間，盛阿姨被醫院確診肝繼發(fā)惡性腫瘤、橫結腸惡性腫瘤，相應產(chǎn)生的醫藥費（含外購藥費）保險公司均按約理賠。2022年5月，保險即將到期，盛阿姨選擇續保。但保險公司卻在保險條款中增加約定，不再承保未經(jīng)醫生處方自行購買(mǎi)的藥品費用及在非本保險合同約定醫院或醫療機構藥房購買(mǎi)藥品的費用，且未告知盛阿姨。盛阿姨后續向保險公司理賠時(shí)，保險公司依據新增條款拒賠外購藥費用和中藥費。

　　盛阿姨認為，保險公司在其續保之前均賠付了外購藥費，且并未就續保新增條款向其告知說(shuō)明，遂將保險公司訴至法院，要求保險公司賠付其外購藥費及中藥費。

　　保險公司卻認為，盛阿姨曾在投保單上電子簽名，說(shuō)明其知曉新增保險條款，故保險公司已就上述免責條款向盛阿姨盡到提示及明確說(shuō)明義務(wù)，該條款合法有效，保險公司無(wú)需賠付盛阿姨的外購藥費。

　　法院經(jīng)審理認為，新增條款位于保險條款責任免除部分，其性質(zhì)當屬免責條款。保險公司在續保時(shí)，單方增加免責條款且未向盛阿姨就增加的免責條款盡明確說(shuō)明義務(wù)，有違誠實(shí)信用原則，亦辜負了盛阿姨投保涉案保險的合理信賴(lài)。最終，法院判決保險公司賠付盛阿姨外購藥費用230445.20元、中藥費用649.97元。

　　對于該案件，上海高院指出，保險公司應履行互聯(lián)網(wǎng)保險中的明確說(shuō)明義務(wù)，“說(shuō)明了”不等于“履行了”。在互聯(lián)網(wǎng)保險案件審理中，保險公司往往會(huì )表明已按法律規定的方式盡到了明確說(shuō)明義務(wù)，因此保險公司是否真正履行了該義務(wù)，往往成為案件審查重點(diǎn)。保險公司在進(jìn)行提示說(shuō)明時(shí)應當主動(dòng)、積極。若保險公司僅以投保人在投保單上電子簽名，說(shuō)明其知曉新增保險條款，并不能證實(shí)保險公司積極、主動(dòng)地向投保人明確說(shuō)明了保險合同內容；若相關(guān)網(wǎng)頁(yè)、音頻、視頻等告知方式，在投保人選擇投保時(shí)，不能以強制彈窗或者強制播放作為投保前置程序，僅由投保人自行選擇是否閱讀或者播放，亦不能認定保險公司以積極、主動(dòng)的方式向投保人盡到了明確說(shuō)明義務(wù)。

　　上海高院提醒，保險公司在投保人要求續保時(shí)，保險條款有所增減而可能對投保人不利的情況下，保險公司更應積極、主動(dòng)地讓投保人充分知悉相關(guān)保險條款，避免投保人對保險產(chǎn)品產(chǎn)生誤解、疏忽。本案中，保險公司未能充分舉證其通過(guò)主動(dòng)、強制方式讓盛阿姨閱讀了新增免責條款，并就該條款向盛阿姨進(jìn)行了明確說(shuō)明，應當承擔賠付責任。

　　此外，上海高院還提醒，投保人應認識和把握互聯(lián)網(wǎng)保險特點(diǎn)，合理選擇，充分知悉，審慎投保?；ヂ?lián)網(wǎng)保險以其便捷性和高效率逐漸成為人們購買(mǎi)保險的首選方式。然而，隨著(zhù)保險產(chǎn)品不斷推陳出新，保險條款更新迭代的頻率亦大幅提升。在互聯(lián)網(wǎng)保險的締約過(guò)程中，雙方溝通往往不夠充分，加之投保人可能怕麻煩或想當然，很容易出現對保險條款理解不透徹、不知悉的情況。為了避免不必要的糾紛，投保人對于自己特別關(guān)心的條款，如承保范圍等，應該仔細詢(xún)問(wèn)或閱讀，確保充分理解相關(guān)內容，并做出相應決策。如果在合同簽訂后發(fā)現互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品存在“偷梁換柱”有違誠信的情況，投保人可以向人民法院提起訴訟，以維護自己的合法權益。

　　針對此案，上海財經(jīng)大學(xué)法學(xué)院副教授，博士生導師沈小軍表示，互聯(lián)網(wǎng)保險因具有締約的便利性、高效性、跨區域性以及低成本性而廣受保險人、投保人的歡迎。但互聯(lián)網(wǎng)保險也存在不足，與傳統的柜面保險相比，互聯(lián)網(wǎng)保險使得保險人與投保人之間面對面的信息交流機會(huì )大幅減少，由此保險人與投保人之間的信息不對稱(chēng)進(jìn)一步加劇，尤其是投保人的知情權更易受到侵害。本案中，法院依法審查保險人對投保人關(guān)于責任免除條款的明確說(shuō)明義務(wù)，認定保險人在互聯(lián)網(wǎng)續保時(shí)未就新增的責任免除條款向投保人充分披露、說(shuō)明，從而影響了投保人的續保選擇權，新增的責任免除條款未生效，保險人仍應在保險賠付范圍內承擔賠償義務(wù)。該判決有利于誠信原則的倡導，亦有利于健康、穩定保險營(yíng)商環(huán)境的營(yíng)造。