個(gè)人養老金15日全面開(kāi)閘！銀行專(zhuān)項賬戶(hù)買(mǎi)商業(yè)養老險免“雙錄”！

　　來(lái)源：A智慧保

　　從醞釀推行到準備實(shí)施，再到正式試點(diǎn)，個(gè)人養老金制度在我國加速落地推行。如今，這一制度也將迎來(lái)全面開(kāi)閘。

　　12月12日，人力資源和社會(huì )保障部、財政部、國家稅務(wù)總局、金融監管總局、證監會(huì )五部門(mén)聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于全面實(shí)施個(gè)人養老金制度的通知》（簡(jiǎn)稱(chēng)《通知》）顯示，自12月15日起，個(gè)人養老金制度開(kāi)始全面實(shí)施，在中國境內參加城鎮職工基本養老保險或者城鄉居民基本養老保險的勞動(dòng)者，均可以參加。

　　全面放開(kāi)、全國推行，這一決策的背后，正是我國積極應對人口老齡化的決心。眾所周知，隨著(zhù)我國老年人口的不斷增加，我國已加速進(jìn)入中度老齡化階段。面對巨大的老齡人口，我國養老壓力不斷加大，尤其是養老金缺口持續擴大，據中國保險業(yè)協(xié)會(huì )預測，2025年至2030年，我國養老金缺口預計在8萬(wàn)億元至10萬(wàn)億元之間。

　　正因如此，我國也在通過(guò)多種方式來(lái)解決養老問(wèn)題，努力打造多層次、多支柱的養老保險體系，尤其是在養老第三支柱方面，頻頻發(fā)力。

　　作為養老第三支柱的重要組成，個(gè)人養老金被寄予了厚望，自2022年11月在36個(gè)城市（地區）開(kāi)啟試點(diǎn)運行后，經(jīng)過(guò)兩年的探索，已取得了一些成績(jì)。如今，全面放開(kāi)后的個(gè)人養老金制度將有哪些變化？未來(lái)還有哪些問(wèn)題需要解決？保險業(yè)會(huì )迎來(lái)怎樣的發(fā)展契機？

　　試點(diǎn)兩年全面開(kāi)閘

　　《通知》顯示，個(gè)人養老金制度自2022年11月在36個(gè)城市（地區）先行實(shí)施以來(lái)，先行工作取得了積極成效，制度總體運行平穩。因此，為了加快發(fā)展多層次多支柱養老保險體系，自2024年12月15日起，個(gè)人養老金制度將在全國全面實(shí)施。

　　《通知》提醒，參加人可以通過(guò)國家社會(huì )保險公共服務(wù)平臺、電子社?？?、掌上12333 App等全國統一線(xiàn)上服務(wù)入口或者符合規定的商業(yè)銀行開(kāi)立個(gè)人養老金賬戶(hù)，并在商業(yè)銀行開(kāi)立個(gè)人養老金資金賬戶(hù)。同時(shí)，參加人每年可以?xún)纱巫兏鼈€(gè)人養老金資金賬戶(hù)開(kāi)戶(hù)銀行。

　　其實(shí)對于個(gè)人養老金，想必很多人已經(jīng)非常熟悉。這個(gè)由政府政策支持、個(gè)人自愿參加、市場(chǎng)化運營(yíng)的養老保險補充制度，旨在為勞動(dòng)者提供更為全面和多樣化的退休生活保障。

　　個(gè)人養老金在我國快速推行的一個(gè)重要背景，就是我國老齡人口的急速攀升。據《2023年度國家老齡事業(yè)發(fā)展公報》，截至2023年末，中國60周歲及以上老年人口29697萬(wàn)人，占總人口的21.1%；全國65周歲及以上老年人口21676萬(wàn)人，占總人口的15.4%。這說(shuō)明了我國正式步入“中度老齡化”社會(huì )。

　　與老齡人口快速增長(cháng)相比，我國的生育率在持續下降。數據顯示，2023年我國人口出生率為6.39‰，人口自然增長(cháng)率為-1.48‰，自2022年起，這是全國人口負增長(cháng)的第二年，而且降幅從-0.6‰擴大到-1.48‰。

　　人口負增長(cháng)意味著(zhù)將來(lái)可能沒(méi)有足夠的年輕人繳納社保金來(lái)支持老年人的退休金，久而久之，我國養老壓力也會(huì )越來(lái)越大。為此，我國正在努力通過(guò)發(fā)展養老第三支柱來(lái)改善養老問(wèn)題。

　　作為我國養老第三支柱中的重要制度設計，個(gè)人養老金具有長(cháng)期性、持續性和規模性等特點(diǎn)，通過(guò)積極投資資本市場(chǎng)，有利于分享實(shí)體經(jīng)濟發(fā)展成果，助力長(cháng)期保值增值。

　　2022年4月，伴隨國務(wù)院辦公廳發(fā)布的《關(guān)于推動(dòng)個(gè)人養老金發(fā)展的意見(jiàn)》，醞釀多時(shí)的個(gè)人養老金制度正式落地，明確參加人每年繳納個(gè)人養老金的上限為12000元；2022年11月25日，個(gè)人養老金制度正式實(shí)施，最先在北京市、天津市、上海市等36個(gè)先行城市（地區）開(kāi)啟試點(diǎn)。

　　試點(diǎn)兩年后，個(gè)人養老金開(kāi)啟全國推行模式，這也將為更多人帶去更靈活、更多樣化的養老保障。需要注意的是，個(gè)人養老金稅收優(yōu)惠政策的實(shí)施范圍也從先行城市（地區）同步擴大到全國。

　　開(kāi)戶(hù)人數破7000萬(wàn)

　　經(jīng)過(guò)兩年的試點(diǎn)，個(gè)人養老金制度的落地也取得了一些成績(jì)。

　　有數據顯示，截至目前，我國個(gè)人養老金開(kāi)戶(hù)人數突破7000萬(wàn)，可供投資的產(chǎn)品數量達836只，其中儲蓄產(chǎn)品466只、基金產(chǎn)品200只、保險產(chǎn)品144只、理財產(chǎn)品26只。

　　而且為了加大個(gè)人養老金的參與力度，銀行、保險、基金、理財等機構紛紛加強了宣傳營(yíng)銷(xiāo)，推出各類(lèi)開(kāi)戶(hù)禮。如工商銀行推出個(gè)人養老金開(kāi)戶(hù)繳存四重禮，最高可獲得656元立減金，12月新開(kāi)個(gè)人養老金資金賬戶(hù)并轉入一定資金，最高可抽取188元立減金；中國銀行則是在12月31日前開(kāi)戶(hù)并繳存個(gè)人養老金的用戶(hù)，最高可獲得618元微信立減金；北京銀行對于開(kāi)戶(hù)的用戶(hù)獎勵15元的微信立減金等。

　　不過(guò)，在積極推廣開(kāi)戶(hù)的同時(shí)，個(gè)人養老金制度還面臨一些問(wèn)題。中國社會(huì )保障學(xué)會(huì )養老金分會(huì )副會(huì )長(cháng)、泰康養老保險副總裁田軍認為，目前我國個(gè)人養老金制度存在三大核心痛點(diǎn)，即開(kāi)戶(hù)多，但投資少；產(chǎn)品多，但產(chǎn)品同質(zhì)化嚴重；個(gè)人養老金產(chǎn)品涉及保險、基金、儲蓄和理財，也需進(jìn)行資產(chǎn)配置和風(fēng)險控制。

　　“開(kāi)戶(hù)多、投資少”問(wèn)題最明顯。據悉，一些用戶(hù)基于獲得一些優(yōu)惠，選擇在銀行開(kāi)設個(gè)人養老金賬戶(hù)，但這些賬戶(hù)基本處于“閑置”狀態(tài)。對于閑置的原因，有業(yè)內人士表示，與個(gè)人養老金產(chǎn)品具有高匹配度的用戶(hù)基數有關(guān)，很多人是為了避稅開(kāi)設了賬戶(hù)并繳存，但非個(gè)稅和低個(gè)稅群體則缺少這方面的動(dòng)力。另外，個(gè)人養老金屬于一種長(cháng)期儲蓄，對于參與者而言，會(huì )對其現金流產(chǎn)生影響，從而大大降低繳存意愿。

　　另外，除稅優(yōu)政策外，與其他養老金融產(chǎn)品相比，個(gè)人養老金產(chǎn)品尚未打造出差異化特色，而且同類(lèi)型產(chǎn)品同質(zhì)化比較嚴重。而這些也令參與者很難選擇出個(gè)性化、多元化的養老產(chǎn)品。

　　同時(shí)，對于大部分居民來(lái)講，個(gè)人養老金產(chǎn)品選擇有很大挑戰，在缺乏專(zhuān)業(yè)指導的情況下，居民對眾多產(chǎn)品感到迷茫，并擔心自己的選擇是否能夠真正實(shí)現養老金保值增值，從而達到養老規劃目標。

　　產(chǎn)品供給仍需優(yōu)化

　　為了更好地推動(dòng)個(gè)人養老金落地，此次《通知》也就在試點(diǎn)中出現的一些問(wèn)題給出了一些解決思路。

　　如要優(yōu)化產(chǎn)品供給。首先要豐富產(chǎn)品種類(lèi)，在現有理財產(chǎn)品、儲蓄存款、商業(yè)養老險、公募基金等產(chǎn)品的基礎上，將國債納入個(gè)人養老金產(chǎn)品范圍；將特定養老儲蓄、指數基金納入個(gè)人養老金產(chǎn)品目錄。

　　同時(shí)，鼓勵金融機構研究開(kāi)發(fā)符合長(cháng)期養老需求的個(gè)人養老儲蓄、中低波動(dòng)型或絕對收益策略基金產(chǎn)品等金融產(chǎn)品，合理確定個(gè)人養老儲蓄的期限和利率。

　　其次，要做好投資風(fēng)險提示，金融機構要按照規定做好個(gè)人養老金產(chǎn)品資產(chǎn)配置公示和風(fēng)險等級確定工作；個(gè)人養老金信息管理服務(wù)平臺和金融行業(yè)平臺根據風(fēng)險等級，分類(lèi)展示個(gè)人養老金產(chǎn)品，強化風(fēng)險提示。

　　另外，要探索開(kāi)展默認投資服務(wù)，如金融機構依法依規開(kāi)展個(gè)人養老金投資咨詢(xún)服務(wù)，根據個(gè)人投資風(fēng)險偏好和年齡等特點(diǎn)，推薦適當的個(gè)人養老金產(chǎn)品；鼓勵金融機構在與參加人協(xié)商一致的情況下，探索開(kāi)展默認投資服務(wù)；加強對金融消費者、投資者的保護，充分保障參加人的知情權和自主選擇權。

　　《通知》還對領(lǐng)取條件和辦法提出了要求。例如，增加領(lǐng)取情形，除達到領(lǐng)取基本養老金年齡、完全喪失勞動(dòng)能力、出國（境）定居等條件外，參加人患重大疾病、領(lǐng)取失業(yè)保險金達到一定條件或正在領(lǐng)取最低生活保障金的，也可以申請提前領(lǐng)取個(gè)人養老金。

　　豐富領(lǐng)取渠道?！锻ㄖ芬幎?，參加人如達到個(gè)人養老金領(lǐng)取條件，可以通過(guò)各級社會(huì )保險經(jīng)辦機構、全國統一線(xiàn)上服務(wù)入口和個(gè)人養老金資金賬戶(hù)開(kāi)戶(hù)銀行提出申請，經(jīng)社會(huì )保險經(jīng)辦機構核實(shí)后，由開(kāi)戶(hù)銀行將個(gè)人養老金發(fā)放至本人社?？ㄣy行賬戶(hù)。

　　此外，參加人可以選擇按月、分次或者一次性領(lǐng)取個(gè)人養老金；如果參加人提出變更領(lǐng)取方式，商業(yè)銀行應當受理。

　　養老險銷(xiāo)售取消“雙錄”

　　作為參與個(gè)人養老金業(yè)務(wù)的重要力量，保險業(yè)在此次個(gè)人養老金全國推廣后，或迎來(lái)新的發(fā)展契機。

　　據悉，為了提高管理服務(wù)水平，《通知》從三個(gè)方面給出相關(guān)意見(jiàn)，具體包括完善開(kāi)辦個(gè)人養老金業(yè)務(wù)條件，提高金融機構服務(wù)水平，加強信息化建設。

　　其中，在提高金融機構服務(wù)水平中，《通知》明確，“在依法合規、風(fēng)險可控前提下，商業(yè)銀行應當與理財公司、保險公司、基金公司、基金銷(xiāo)售機構等機構加強合作，支持其開(kāi)展個(gè)人養老金業(yè)務(wù)。參加人在商業(yè)銀行通過(guò)個(gè)人養老金資金賬戶(hù)線(xiàn)上購買(mǎi)商業(yè)養老保險產(chǎn)品的，取消‘錄音錄像’”。這也意味著(zhù)很多商業(yè)養老保險產(chǎn)品的銷(xiāo)售“門(mén)檻”將被放寬。

　　其實(shí)，保險業(yè)與養老天然契合，在個(gè)人養老金產(chǎn)品中保險產(chǎn)品也是獨具優(yōu)勢，但實(shí)際而言，相比儲蓄、基金、理財等產(chǎn)品，個(gè)人養老金中保險產(chǎn)品的關(guān)注度并不高。究其原因，一方面險企難以把握主動(dòng)權，在與開(kāi)戶(hù)行合作時(shí)，會(huì )受到很多限制；另一方面是保險產(chǎn)品本身，期限比較長(cháng)，很難在短期內看到收益；再者，對于低收入年輕群體而言，吸引力并不大等。

　　但個(gè)人養老金開(kāi)閘后，對于保險而言，或是一次機遇。有業(yè)內人士表示，取消個(gè)人養老金保險產(chǎn)品的“雙錄”，讓保險銷(xiāo)售更加便捷。不過(guò)，保險公司也要強化風(fēng)險管理，在豐富個(gè)人養老金保險產(chǎn)品的同時(shí)，強化安全性，同時(shí)還要提供靈活的繳費方式，如躉繳、定期繳費、不定期繳費等，以適應不同客戶(hù)的財務(wù)狀況。